住宅ローンについて

ローンの金利は主に3種類

借入金、返済期間、金利で毎月の返済負担が決まる。

住宅ローンの返済額は借入額のほかに返済期間、金利に応じて決まる。返済期間は最長35年が一般的で、自分で期間を決めることが出来る。期間が長いほど毎月の返済額は軽くなるが、総返済額は多くなる。金利は主に3タイプあり、一般的に固定期間が短いほど金利が低くなるが、金利変動のリスクは高まる。借入額の一部を固定型、残りを変動型で借りるミックス型と呼ばれる借り方もある。

1. (全期間)固定型

借入時に全期間の金利が固定されるタイプ。フラット35が代表的だが、一部の銀行が独自に扱うローンもある。途中で金利が上がる2段階固定型もある。

2. 固定期間変動型

3年、5年、10年など金利を固定する期間を選べるタイプ固定期間終了時にはその時点の金利で、変動型や異なる固定期間の金利を選ぶことができる。

3. 変動型

定期的に金利を見直すタイプ。金利は半年ごとに、返済額は5年ごとに見直すタイプが一般的。返済額の上昇は直前の1.25倍までが上限になる場合が多い。


借りる金融機関は自由に選べる

金利の高さやタイプのほか手数料やサービスも異なる。

住宅ローンを借りる金融機関はモデルルームで紹介されることが多いものの、ほかの金融機関から自分で選ぶことも可能。金利の高さやタイプは金融機関によって異なる。また金利だけでなく、手数料などの諸費用が異なり、疾病保険などの付帯サービスが付けられるケースも少なくない。

民間ローン

銀行などが扱う民間ローンは、購入物件の担保評価額や個人の返済能力などで融資額が決まる。扱う金利の高さや引き下げサービスの内容などは金融機関によりさまざまで、金利のタイプは複数の中から選ぶことが出来る。

借りる時の団体信用保険料が金利に含まれるケースが一般的で、ローン保証料や繰上げ返済手数料が無料の場合もある。

フラット35

住宅金融機構と民間の提携によるフラット35は金利が全期間固定で、窓口となる金融機関が毎月金利を決める。70歳未満で安定した収入があれば誰でも借りられるが、対象住宅には広さや質などの条件がある。借りるときのローン保証料や繰上げ返済手数料が無料。また、住宅が一定の条件を満たすと、当初金利が引き下げられる『フラット35S』が利用可能。

その他のローン

勤務先で財形貯蓄を1年以上続けている会社員を対象とした財形住宅融資がある。勤務先や自治体などが住宅ローンの利子の補助をしてくれるケースもあり。このほか、フラット335と民間ローンの併用で金利を引き下げる『強調融資』もある。


★団体信用保険・・・・・借りた人が死亡した場合等に保険金でローンを完済し、家族の返済を免除するための保険

★ローン保証料・・・・・返済が滞った場合に備え、保証会社に支払う。一括払いのほか金利に上乗せするタイプもある。

★繰上げ返済手数料・・・・・返済途中でまとまった金額を前倒しで返済するときの手数料。金利や金額により異なり、無料のケースも多い。

金利は毎月変わる

住宅ローンを利用して住宅を購入した場合のローンの金利は一般的に引渡し時のものが適用される。

下記金利表は平成29年4月22日現在のもの。

種類 銀行 変動金利(%) 固定5年(%) 固定10年(%)
地銀 福岡 0.975 1.10 1.15
地銀 西日本シティ 0.975 1.10 1.15
地銀 福岡中央 0.975 0.90 1.15
地銀 筑邦 0.975 1.10 1.15
 地銀 十八 0.975 1.00 1.00
地銀 肥後 0.950 1.05 1.10
地銀 百十四 2.725 0.90 1.10
信組 福岡県中央 0.975 1.10 1.15
信組 とびうめ 0.975 1.00 1.00
都銀 三菱東京UFJ 0.625 1.30 1.40
都銀 三井住友 0.625 0.85 1.05
都銀 りそな 0.600 0.725 0.875
都銀 みずほ 0.625 1.05 0.95
地銀 北九州 1.275 1.10 1.25
地銀 西京 1.375 1.10 1.15
地銀 佐賀 1.070 1.10 1.15
地銀 親和 0.975 1.00 1.00
地銀 大分 0.975 1.00

1.00

地銀 豊和 0.950 0.95 1.05
地銀 鹿児島 0.950 0.90 1.10
地銀 南日本 0.950 0.90 1.10
地銀 宮崎 0.750 0.90 1.10
信組 福岡ひびき 2.475 1.10 1.15
その他 ろうきん 1.200 1.30 1.45
その他 イオン 0.570 0.50 0.69
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